벌써 2026년도 얼마 남지 않았습니다.
새해가 시작될 때는 누구나 비슷한 계획을 세웁니다.
“올해는 돈을 좀 모아야지.”
“불필요한 소비를 줄여야지.”
“재테크 공부도 시작해야지.”
“연말정산도 미리 준비해야지.”
하지만 하루하루 바쁘게 지내다 보면 어느새 10월, 11월이 되고 연말이 다가옵니다.
통장에 생각했던 만큼 돈이 모이지 않았더라도 아직 늦지는 않았습니다.
오히려 10월부터 연말까지는 내 돈을 한 번 정리해보기 좋은 시기입니다.
올해 얼마나 벌었고 어디에 돈을 썼는지 확인하고, 연금저축과 IRP 같은 절세계좌도 점검하고, 내년에는 어떻게 돈을 관리할지 계획을 세울 수 있기 때문입니다.
특히 연말정산과 관련된 항목은 12월이 다 지나간 뒤에는 올해 실적을 되돌리기 어려운 경우가 있습니다.
오늘은 2027년이 되기 전에 확인해볼 만한 돈 관리 체크리스트 10가지를 하나씩 정리해보겠습니다.
1. 올해 내가 실제로 얼마를 벌었는지 확인하기
돈 관리를 시작할 때 가장 먼저 확인해야 할 것은 투자수익률이 아닙니다.
바로 내 소득입니다.
월급을 받는 직장인이라면 매달 비슷한 금액이 들어오기 때문에 연간 소득을 대략 알고 있다고 생각하기 쉽습니다.
하지만 상여금, 성과급, 수당 등이 있다면 실제 연간소득은 생각과 다를 수 있습니다.
사업자나 프리랜서라면 더욱 그렇습니다.
월별 수입의 차이가 크기 때문에 올해 총수입과 지출을 따로 정리해보는 것이 좋습니다.
우선 올해 1월부터 현재까지 들어온 돈을 확인해보세요.
그리고 지난해와 비교해봅니다.
소득이 늘었는가?
줄었는가?
소득은 늘었는데 자산은 그대로인가?
마지막 질문이 특히 중요합니다.
연봉이 올랐는데 통장잔액은 지난해와 비슷하다면 소득 증가만큼 소비도 증가했을 가능성이 있기 때문입니다.
2. 올해 얼마를 모았는지 계산해보기
이번에는 반대로 올해 내 자산이 얼마나 늘었는지 확인합니다.
1월 1일 기준으로 가지고 있던 현금, 예금, 적금, 투자자산 등을 대략 확인하고 현재 자산과 비교해보세요.
예를 들어 올해 초 금융자산이 3,000만원이었고 현재 3,600만원이라면 약 600만원 증가한 것입니다.
여기서 중요한 것은 다른 사람과 비교하지 않는 것입니다.
누군가는 1년에 3,000만원을 모을 수도 있고 누군가는 300만원을 모을 수도 있습니다.
소득과 가족구성, 주거비, 대출, 자녀 여부 등이 모두 다르기 때문입니다.
비교할 대상은 다른 사람이 아니라 지난해의 나입니다.
작년보다 100만원이라도 더 모았다면 그 이유를 찾아보고 내년에도 유지하면 됩니다.
반대로 자산이 줄었다면 어디에서 큰 지출이 발생했는지 확인해보는 것이 좋습니다.
3. 연말정산 예상 결과 미리 확인하기
직장인이라면 연말이 다가올수록 관심이 커지는 것이 연말정산입니다.
많은 사람이 연말정산을 1~2월에 준비한다고 생각합니다.
하지만 실제 돈 관리 측면에서는 연말 전에 한 번 점검하는 것이 중요합니다.
왜냐하면 해당 연도에 적용되는 소비나 납입 실적은 기본적으로 그해가 지나기 전에 만들어져야 하기 때문입니다.
국세청에서 연말정산 관련 서비스를 제공하는 시기가 되면 예상 세액과 공제항목 등을 확인해보는 것도 도움이 됩니다.
신용카드와 체크카드 사용액, 연금계좌 납입액 등 내가 올해 어떤 항목에서 공제를 받을 수 있는지 미리 살펴보세요.
그리고 한 가지 기억해야 할 점이 있습니다.
연말정산 때문에 필요하지 않은 소비를 일부러 늘리는 것은 절세라고 보기 어렵습니다.
세금을 조금 줄이기 위해 100만원짜리 필요 없는 물건을 구입한다면 결국 지출만 늘어날 수 있습니다.
4. 연금저축 납입액 확인하기
3편에서 연금저축과 IRP에 대해 자세히 살펴봤습니다.
현재 연금저축의 세액공제 대상 납입한도는 연간 600만원입니다.
매달 50만원씩 연금저축에 납입했다면 12개월 기준 600만원이 됩니다.
하지만 매달 20만원이나 30만원씩 넣었다면 아직 한도까지 여유가 있을 수 있습니다.
예를 들어 매달 30만원씩 10개월 동안 납입했다면 현재 300만원입니다.
연말까지 여유자금이 있고 노후자금을 추가로 준비하고 싶다면 자신의 현금흐름을 고려해 추가 납입을 검토할 수 있습니다.
다만 세액공제 한도를 채우는 것이 목표가 되어서는 안 됩니다.
비상금이나 생활비가 부족한데도 연말정산 환급을 받기 위해 무리하게 연금계좌에 돈을 넣는 것은 피하는 것이 좋습니다.
5. IRP까지 포함해 900만원 한도를 확인하기
연금저축만으로 세액공제 대상이 되는 금액은 연간 최대 600만원이지만, IRP 등 퇴직연금계좌까지 활용하면 연금계좌 합산 최대 900만원까지 세액공제 대상이 될 수 있습니다.
그래서 많이 활용하는 방식이
연금저축 600만원 + IRP 300만원
입니다.
예를 들어 올해 연금저축에 이미 600만원을 납입했고 노후준비를 위한 추가 여유자금이 있다면 IRP를 통해 추가 세액공제 한도를 활용할지 검토할 수 있습니다.
하지만 여기에서도 중요한 것은 장기간 유지할 수 있는 돈인지입니다.
IRP는 일반 입출금통장처럼 자유롭게 사용하는 계좌가 아닙니다.
따라서 연말정산 환급금만 보고 무리해서 납입하지 말고 본인의 자금계획을 먼저 확인해야 합니다.
6. ISA 계좌도 한 번 확인해보기
2편에서 다뤘던 ISA도 연말 자산관리 때 함께 점검해보면 좋습니다.
ISA가 있다면 올해 얼마나 납입했고 어떤 금융상품을 보유하고 있는지 확인해보세요.
처음에는 투자하려고 ISA를 만들었지만 돈만 넣어두고 아무것도 하지 않는 경우도 있습니다.
반대로 여러 ETF나 금융상품을 매수해놓고 몇 달 동안 한 번도 확인하지 않은 경우도 있습니다.
연말에는 내 ISA를 열어보고 다음 내용을 점검해보세요.
현재 평가금액은 얼마인가?
어떤 상품을 보유하고 있는가?
수익과 손실은 어느 정도인가?
처음 세웠던 투자목적과 현재 운용방식이 맞는가?
장기적으로 계속 보유할 계획인가?
중요한 것은 수익이 났다고 무조건 팔거나 손실이 났다고 무조건 정리하는 것이 아닙니다.
처음 세웠던 투자계획과 현재 상황이 달라졌는지를 확인하는 것입니다.
7. 신용카드·체크카드 사용액 확인하기
연말정산 시즌이 다가오면 신용카드와 체크카드 이야기가 많이 나옵니다.
신용카드 등 사용금액에 대한 소득공제는 단순히 카드를 사용했다고 전액 공제되는 구조가 아닙니다.
총급여와 사용금액, 결제수단, 사용처 등에 따라 적용 방식이 달라집니다.
따라서 10~11월쯤에는 올해 누적 카드사용액을 한 번 확인해보는 것이 좋습니다.
다만 여기에서도 주의할 것이 있습니다.
카드 소득공제를 받으려고 소비를 늘려서는 안 됩니다.
10만원의 세금을 아끼려고 필요 없는 물건에 50만원을 사용한다면 40만원을 더 지출한 셈입니다.
연말정산은 이미 해야 할 소비를 어떻게 결제하고 공제받을지를 생각하는 것이지 소비 자체를 늘리는 수단이 아닙니다.
8. 숨어 있는 환급금과 미수령금을 확인해보기
연말에는 내가 놓친 돈이 없는지도 한 번 확인해볼 만합니다.
세금 환급금이나 휴면예금, 미수령 보험금 등 본인이 잊고 있던 금융자산이 있을 수 있습니다.
다만 이때 주의해야 할 것도 있습니다.
문자메시지나 SNS 광고에서
“숨은 환급금 즉시 지급”
“정부지원금 대상 확인”
등을 강조하면서 개인정보나 계좌정보를 요구하는 경우에는 조심해야 합니다.
환급금이나 금융자산을 조회할 때는 국세청이나 정부기관, 금융기관 등 공식 서비스를 이용하는 것이 안전합니다.
소액이라고 생각해서 지나치지 말고 연말에 한 번씩 확인해보는 습관을 만들어두는 것도 좋습니다.
9. 사용하지 않는 통장과 금융계좌 정리하기
오랫동안 금융생활을 하다 보면 계좌가 계속 늘어납니다.
대학교 때 만들었던 통장,
예전 직장에서 사용했던 급여통장,
이벤트 때문에 만들었던 증권계좌,
몇 년 전 가입한 적금계좌 등 기억하지 못하는 계좌가 있을 수도 있습니다.
연말에는 내가 가지고 있는 금융계좌를 한 번 정리해보세요.
꼭 모든 계좌를 해지해야 한다는 뜻은 아닙니다.
먼저 내가 어떤 계좌를 가지고 있는지 파악하는 것이 중요합니다.
그리고 계좌마다 목적을 정합니다.
월급통장,
생활비통장,
비상금통장,
사업용통장,
투자계좌,
ISA,
연금저축,
IRP 등입니다.
목적 없이 방치된 계좌가 있다면 유지할 필요가 있는지 확인해볼 수 있습니다.
10. 자동결제와 구독서비스 정리하기
4편에서 이야기했던 고정비 절약도 연말에 다시 한 번 점검하면 좋습니다.
휴대전화 앱스토어 결제내역과 카드 자동결제 목록을 확인해보세요.
생각보다 많은 서비스가 매달 자동으로 결제되고 있을 수 있습니다.
OTT,
음악 스트리밍,
쇼핑 멤버십,
클라우드,
앱 구독,
전자책,
운동 관련 서비스,
업무용 프로그램 등입니다.
각 서비스에 질문해보세요.
“최근 한 달 동안 몇 번 사용했지?”
기억조차 나지 않는다면 해지를 검토해볼 수 있습니다.
월 9,900원짜리 구독 하나를 정리하면 1년이면 약 12만원입니다.
3개를 정리하면 연간 수십만원을 절약할 수도 있습니다.
보너스 체크 ① 자동차보험 갱신일 확인하기
자동차가 있다면 보험료 역시 연간 고정비에서 상당한 부분을 차지할 수 있습니다.
자동차보험은 매년 갱신하기 때문에 갱신 시기가 다가오면 지난해 이용했던 보험사에 그대로 가입하기보다 여러 회사의 조건을 비교해보는 것도 좋습니다.
무사고라고 해서 보험료가 반드시 내려가는 것도 아니고 전체 손해율이나 보험료율 등 여러 요인에 따라 갱신보험료가 달라질 수 있습니다.
따라서 보험료가 올랐다면 단순히 “왜 올랐지?”라고 생각하기보다 다른 보험사의 조건도 비교해보는 것이 좋습니다.
단, 가격만 보지 말고 필요한 특약과 보장조건도 함께 비교해야 합니다.
보너스 체크 ② 대출이 있다면 금리 확인하기
주택담보대출이나 신용대출 등이 있다면 현재 적용받고 있는 금리를 확인해보세요.
대출금리가 0.5%포인트만 달라져도 대출잔액이 크다면 연간 이자 차이가 상당할 수 있습니다.
예를 들어 1억원을 기준으로 단순 계산하면 금리 0.5%포인트 차이는 연간 약 50만원의 이자 차이에 해당합니다.
다만 대환을 검토할 때는 단순히 금리만 비교하면 안 됩니다.
중도상환수수료와 대출기간, 상환방식, 우대금리 조건 등을 함께 확인해야 합니다.
보너스 체크 ③ 비상금이 충분한지 확인하기
투자자산은 늘었는데 현금이 거의 없는 경우도 있습니다.
주식과 ETF에는 수천만원이 있는데 갑자기 300만원이 필요하면 투자상품을 팔아야 하는 상황이 생길 수 있습니다.
문제는 그 시점에 시장이 좋지 않을 수도 있다는 것입니다.
그래서 연말에는 비상금 규모도 확인해보세요.
적정한 비상금 규모에 하나의 정답이 있는 것은 아닙니다.
직업 안정성, 월평균 생활비, 가족구성, 대출 여부 등에 따라 달라집니다.
중요한 것은 예상하지 못한 일이 발생했을 때 투자자산을 급하게 처분하지 않아도 될 정도의 현금성 자산을 마련해두는 것입니다.
보너스 체크 ④ 내년 큰 지출 미리 적어보기
2027년에 큰돈이 들어갈 계획이 있다면 지금부터 적어보세요.
자동차 구입,
이사,
여행,
결혼,
자녀 교육비,
사업자금,
가전제품 교체,
보험료,
자동차세 등입니다.
예를 들어 내년 여름 여행에 300만원이 필요하다면 6개월 전에 갑자기 300만원을 마련하려고 하기보다 지금부터 매달 일정 금액을 별도로 모으는 편이 부담이 적습니다.
이것을 흔히 목적자금이라고 생각하면 쉽습니다.
비상금과 목적자금은 구분하는 것이 좋습니다.
여행비를 비상금에서 사용하는 일이 반복되면 정작 비상상황에서 사용할 돈이 없어질 수 있기 때문입니다.
올해 재테크 수익률도 계산해보자
주식이나 ETF 등에 투자하고 있다면 올해 수익률도 확인해보세요.
다만 수익률만 보는 것은 부족합니다.
예를 들어 올해 10%의 수익을 냈다고 해도 투자금이 100만원이라면 수익은 10만원입니다.
반면 매달 생활비를 20만원 줄였다면 1년에 240만원을 확보할 수 있습니다.
그래서 재테크 성과를 평가할 때는 투자수익뿐 아니라
저축한 금액
부채 감소액
고정비 절감액
순자산 증가액
까지 함께 보는 것이 좋습니다.
순자산을 계산해보자
연말에 한 번은 순자산을 계산해보는 것을 추천합니다.
계산방법은 어렵지 않습니다.
내가 가진 자산 - 내가 갚아야 할 부채 = 순자산
예를 들어,
예금 3,000만원
투자자산 2,000만원
기타 금융자산 500만원
총자산이 5,500만원이고,
대출이 1,500만원이라면
순자산은 4,000만원입니다.
이 숫자를 매년 같은 시기에 기록해두면 내 재정상태가 실제로 좋아지고 있는지 확인하기 쉽습니다.
연말 돈 관리, 하루면 충분하다
여기까지 읽으면 해야 할 일이 너무 많아 보일 수도 있습니다.
하지만 한 번에 모든 것을 완벽하게 할 필요는 없습니다.
주말에 1~2시간 정도 시간을 정해놓고 순서대로 확인해보세요.
① 올해 소득 확인
② 현재 자산 확인
③ 대출잔액 확인
④ 연금저축·IRP 납입액 확인
⑤ ISA 확인
⑥ 카드 사용액 확인
⑦ 자동결제 확인
⑧ 보험료 확인
⑨ 비상금 확인
⑩ 내년 큰 지출 적기
이 정도만 해도 내 돈의 전체적인 흐름을 상당 부분 파악할 수 있습니다.
2027년 목표도 숫자로 정하자
“내년에는 돈을 많이 모아야지.”
이렇게 목표를 세우면 실천하기 어렵습니다.
숫자로 바꾸는 것이 좋습니다.
예를 들어,
비상금 500만원 만들기
1년에 1,200만원 저축하기
월 고정비 10만원 줄이기
연금저축 매달 30만원 납입하기
ISA 매달 20만원 투자하기
처럼 구체적으로 정합니다.
연간 1,200만원을 모으는 것이 목표라면 월평균 100만원입니다.
이렇게 월 단위로 나누면 목표가 훨씬 구체적으로 보입니다.
돈 관리에서 중요한 것은 완벽함보다 반복
재테크를 시작하면 가장 좋은 투자상품을 찾고 싶어집니다.
가장 높은 예금금리,
가장 많이 오를 ETF,
가장 좋은 절세상품을 찾습니다.
물론 이런 정보를 공부하는 것도 필요합니다.
하지만 장기간 자산을 만드는 과정에서 더 중요한 것은 돈을 관리하는 습관을 반복하는 것일 수 있습니다.
매달 월급이 들어오면 먼저 저축하고,
1년에 한두 번 고정비를 확인하고,
연말에는 연금계좌와 세금을 점검하고,
매년 순자산을 기록합니다.
처음에는 큰 변화가 없는 것처럼 보이지만 몇 년 동안 반복하면 차이가 쌓이기 시작합니다.
2026년 마지막 돈 관리 체크리스트
마지막으로 간단하게 정리해보겠습니다.
□ 올해 총소득 확인하기
□ 올해 저축한 금액 확인하기
□ 지난해보다 순자산이 늘었는지 확인하기
□ 2026년 연말정산 예상 결과 확인하기
□ 연금저축 납입액 확인하기
□ IRP 포함 세액공제 한도 확인하기
□ ISA 운용현황 확인하기
□ 신용카드·체크카드 사용액 확인하기
□ 환급금·휴면금융자산 확인하기
□ 사용하지 않는 통장 정리하기
□ 자동결제·구독서비스 확인하기
□ 보험료 확인하기
□ 대출잔액과 금리 확인하기
□ 비상금 확인하기
□ 2027년 예정된 큰 지출 적기
□ 2027년 저축 목표 정하기
이 가운데 절반만 해도 좋습니다.
중요한 것은 한 번이라도 내 돈 전체를 들여다보는 시간을 만드는 것입니다.
마무리｜돈을 많이 버는 것만큼 중요한 것
2026년 한 해 동안 생각했던 만큼 돈을 모으지 못했더라도 너무 조급해할 필요는 없습니다.
돈 관리는 한 해로 끝나는 일이 아니기 때문입니다.
올해 무엇을 잘했고 무엇을 놓쳤는지 확인하면 그것만으로도 내년의 돈 관리가 달라질 수 있습니다.
이번 시리즈에서는
1편. 1,000만원이 있다면 어떻게 관리할까?
2편. ISA 계좌와 절세
3편. 연금저축과 IRP
4편. 고정비를 줄여 1년에 120만원 만들기
그리고 마지막으로
5편. 연말 돈 관리 체크리스트
까지 살펴봤습니다.
결국 다섯 편을 관통하는 원칙은 하나입니다.
돈을 버는 것 → 지키는 것 → 모으는 것 → 불리는 것 → 세금을 관리하는 것.
이 과정이 함께 가야 합니다.
재테크를 시작한다고 처음부터 큰돈이 필요한 것은 아닙니다.
오늘 사용하지 않는 구독서비스 하나를 해지하는 것부터 시작해도 됩니다.
매달 10만원씩 비상금을 만드는 것도 좋습니다.
연금저축에 작은 금액부터 넣어보는 것도 방법입니다.
그리고 1년 뒤 다시 순자산을 계산해보세요.
오늘의 작은 변화가 실제 숫자로 나타나기 시작할 수 있습니다.
2026년이 끝나기 전, 하루만 시간을 내서 내 돈을 한번 정리해보세요.
2027년 재테크의 시작은 새해 첫날이 아니라 바로 지금부터일 수 있습니다.
※ 세금, 연금 및 금융제도는 변경될 수 있으며 개인별 소득과 금융상황에 따라 적용 내용이 달라질 수 있습니다. 실제 금융상품 가입이나 연말정산 적용 전에는 국세청·금융기관 등 공식 최신 정보를 확인하시기 바랍니다.
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